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小康之家提升收益计划:多元投资基金、银行理财等

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小康之家提升收益计划:多元投资基金、银行理财等

开学在即,为了给子女一个良好的教育环境,家长们大多早早地开始筹备教育金。然而,不断走高的CPI指数,却让存在银行的教育金不断"缩水"。那么,如何借助基金、股票、投资性保险等理财工具,让教育金"活"动起来的同时,更好地完成教育金增值的目标呢?

家庭现状

林晓筠是广州某中学的一位教师,每月的税后收入约为4500元;丈夫方辰今年43岁,在科研单位工作,每月的税后纯收入是8900元。此外,林晓筠还有一个15岁的女儿方淮玉。

早在方淮玉出生后,林晓筠就开始将结余的钱存成定期,为孩子的教育投资做准备。

今年9月,方淮玉将要就读高一。林晓筠对女儿以后的发展目标非常清晰:3年后到香港读大学,预计3年的学费要50万元以上。如果女儿的考试成绩没有达到香港学府的标准,那么就让她先在内地读4年本科,7年后再送她出国留学。

15年来,林晓筠为女儿准备的教育金储蓄的账户上有了70万元的定期存款。

同时,林晓筠开始做一系列的投资:2007年6月,林晓筠为女儿选择了一款信诚运筹慧选投资连结保险,年交保费1800元,所选的是积极成长的账户。7月,林晓筠拿出2万元,以1.03元/份的净值申购了信诚四季红基金。同时,还投资5万元购买了深发展推出的全球基金篮子挂钩型理财产品。该产品的投资期限为2年,预期总收益可达25%。[page]

在一番投资后,林晓筠却发现,家庭理财需要根据资产和目标进行合理规划。于是,林晓筠向理财专家求助。

目前,林晓筠的资产状况如下:广州市区有一套120平方米的房子。该房子在2003年以4000元/平方米的单价购买。现在,房产已升值为8000元/平方米。同时,他们还有70万元的流动资金。其中,多笔定期存款共65万元,活期存款5万元。此外,林晓筠一直很注重家人的保障,陆续购买了不少的保险。

在月支出上,主要有基本生活开销3000元,供养老人1000元,孩子学费及零用钱600元,每月总共5000元。1年下来,林晓筠和方辰的年收入分别为6万元和12万元。而年支出则包括基本的生活支出6万元、化妆品支出1.2万元和保费支出4.5万元,总共是11.7万元。

林晓筠的父母已经年近七旬,目前在内地生活。他们都有退休金,目前暂时不用考虑赡养问题。而丈夫方辰的父母虽已不在,但其姨和姨父在广州生活,需部分考虑其未来的赡养问题。林晓筠打算以后将父母接来广州生活,考虑到老人家可能不太愿意和年轻人一起住,她打算在合适的地段买一小套二手房。但是,近年房价上涨,她一直未能找到适合老人居住的房子,所以一直未买。

林晓筠自认为是风险承受能力比较强的投资者。她想在今年下半年长线投资股票和基金,她希望理财师将资产做一个3年的投资规划,增强资产的收益性。

理财需求

1、林晓筠希望通过长线投资股市和基金的方式来筹备教育金,但不知如何配置资产比例和选择具体的投资品种。

2、她想在广州合适的地段购买一小套二手房。这笔投资何时、何地考虑为宜?

3、林晓筠认为家人的养老保障已经足够,但还希望能增加资产投资部分的收益,以抵御负利率之损失,并保证老年的生活质量不下降太大。这部分目标应如何规划?

4、林晓筠夫妻的月收入约13400元,而每月的支出大概是5000元,有较多的结余。这笔资金如何安排,怎样提高收益?[page]

理财方案

一、家庭财务状况综合诊断

首先,从资产状况来看,林晓筠的家庭资产由生息资产和自用资产组成。生息资产占比62.86%,尚算合理,但是,生息资产的投资结构不合理,多数资金配置在低收益投资产品上:40%资金存作银行定期存款,收益率偏低;非投资性保险占比达到46.46%,保障虽高,但收益偏低;高效益投资仅占11.25%,家庭生息资产整体收益率过于偏低。

其次,从收支状况来看,林晓筠家庭收入支出比为65%,即储蓄率为35%。平均来看,每月结余约5250元。在收入项目中,全部来源于夫妻俩的工资收入,基本上无理财收入,需适当增加理财收入占比。在支出项目,储蓄性质的保险支出4.32万元,占比36.92%,偏高;以保险理财"双十"原则来推算,林晓筠一家保费支出范围在1.8万元-2.7万元左右为宜。

再次,从负债状况来看,林晓筠的自住房产为一次性购置,家庭资产负债率为0;在如今多渠道投资的资本市场,林晓筠拟购置小户型二手房可通过贷款方式进行,避免过多占用生息资金。

二、综合理财规划建议

(一)提前规划教育金,提高资产收益率目前,林晓筠已经筹备了70万元闲置资金,作为女儿大学教育费用,但考虑到出国留学,仅仅依靠定期存款累计生息是不能够满足需求的。

(二)按揭买房,购房规划宜早进行林晓筠购买小户型二手房,在不影响子女教育储备的情况下,应及早为宜。

考虑到要缴相关税费问题,购买房龄超过5年的小户型二手房。目前,广州二手房均价约为6500元(2007年7月数据),以70平方米二手房计算,房屋总价45.5万元,相关税费约为2万元;建议办理工行个人二手房贷款业务,采用"首3贷7"方式,首期资金13.65万元从剩余20万元存款中支付,贷款31.85万元,贷款期限15年(在60岁退休前付清贷款),年利率7.38%,每月还贷金额2930.86元。

(三)调整保险品种,降低保费加强保障林晓筠家庭已经购买了大量的保险产品,但选择保险产品的特性,没有很好地结合家庭保障需求。首先,保险产品选择欠妥,导致保费支出占比过大;其次,配置了大量储蓄性质保险品种,合同期满虽返还保额,但收益性相对较差;再次,丈夫方辰作为家庭收入主要创造者,其工资收入占家庭收入的66.67%,但拥有的保险保障仅有24万元(终身寿险10万元、重大疾病保险14万元),几乎是家庭成员中保额最低的。

同时,从林晓筠理财需求来看,女儿大学教育费用、赡养老人费用(含购房支出)以及自身养老费用都需要支付大量的现金流。因此,非常有必要调整家庭保障计划、增加方辰的保险保障力度。

(四)开源节流,增加收入林晓筠家庭月收入13400元,月支出5000元,但从其家庭全年支出来看,年度支出11.7万元,平均支出9750元/月,每月可储蓄额仅余3650元。贷款买房后,每月新增2930.86元的房贷支出,可储蓄额仅余719.14元。因此,建议林晓筠家庭开源节流,一方面减少化妆品支出,降低保费支出,增加每月净现金流入;另一方面将结余资金办理基金定投业务,盘活闲置资金。

林晓筠家庭在支付首期购房款后,家庭资产中的银行存款仅剩4.35万元。根据理财通用原则,家庭紧急备用金额度一般为家庭月支出的3-6倍。由于林晓筠家庭收入较为稳定,因此,建议林晓筠保留2万元资金作为紧急备用金即可,其中,1万元存活期存款,1万元购买货币市场基金。另外,剩余的2.35万元资金建议购买投资连结保险,长期投资、增加收益,积累养老费用。

总而言之,建议林晓筠从资金安全性、收益性多角度考虑,同时结合家里财务状况,投资于不同种类的银行理财产品。如银行自有的人民币理财产品、货币型基金、股票型基金以及基金定投计划等等。通过此类投资,顺利实现子女教育金储备计划、增加理财收入、提升今后养老生活品质。